贛市府辦字〔2016〕81號(hào)

贛州市人民政府辦公廳

關(guān)于印發(fā)《贛州市推進(jìn)農(nóng)村承包土地的

經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款

試點(diǎn)工作的實(shí)施方案》的通知

各縣（市、區(qū)）人民政府，贛州、龍南、瑞金經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)管委會(huì)，市政府有關(guān)部門，市屬、駐市有關(guān)單位：

《贛州市推進(jìn)農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作的實(shí)施方案》已經(jīng)市政府研究同意，現(xiàn)印發(fā)給你們，請(qǐng)結(jié)合實(shí)際，認(rèn)真抓好貫徹落實(shí)。

2016年7月3日

（此件主動(dòng)公開）

贛州市推進(jìn)農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作的實(shí)施方案

為貫徹落實(shí)《國(guó)務(wù)院關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（國(guó)發(fā)〔2015〕45號(hào)）精神，推動(dòng)農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)村“兩權(quán)”）抵押貸款試點(diǎn)工作在全市開展，結(jié)合實(shí)際，制定本實(shí)施方案。

一、實(shí)施原則

（一）完善條件。依據(jù)國(guó)務(wù)院關(guān)于嚴(yán)格“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)條件相關(guān)要求，逐步完善確權(quán)頒證、產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易平臺(tái)、信用環(huán)境等基礎(chǔ)工作，確保達(dá)到農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)條件。

（二）依法合規(guī)。堅(jiān)持有法有據(jù)，筑牢法理基礎(chǔ)，涉及需突破的相關(guān)法律條款，爭(zhēng)取全國(guó)人大常委會(huì)授權(quán)。

（三）有序推進(jìn)。總結(jié)和推廣會(huì)昌、信豐、贛縣三個(gè)國(guó)家試點(diǎn)縣成功經(jīng)驗(yàn)，動(dòng)員和指導(dǎo)其它縣（市、區(qū)）逐步完善相關(guān)基礎(chǔ)工作，按照成熟一個(gè)推進(jìn)一個(gè)的原則，積極申報(bào)和組織開展“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作，逐步實(shí)現(xiàn)市域全覆蓋。

（四）風(fēng)險(xiǎn)可控。堅(jiān)守土地公有制性質(zhì)不改變、耕地紅線不突破、農(nóng)民利益不受損的底線。完善試點(diǎn)配套政策，防范和控制各類風(fēng)險(xiǎn)。

二、實(shí)施步驟

第一階段：完善基礎(chǔ)

（一）成立領(lǐng)導(dǎo)小組。各縣（市、區(qū)）成立農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，制定工作計(jì)劃，明確實(shí)施步驟、時(shí)間節(jié)點(diǎn)及單位工作職責(zé)。〔責(zé)任單位：各縣（市、區(qū)）政府〕

　　（二）加快確權(quán)頒證。各縣（市、區(qū)）要加快推進(jìn)農(nóng)村“兩權(quán)”確權(quán)登記頒證工作。結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，統(tǒng)籌安排資源，科學(xué)把握時(shí)間進(jìn)度。〔責(zé)任單位：市委農(nóng)工部、市國(guó)土資源局、市農(nóng)糧局、市城鄉(xiāng)規(guī)劃局、市發(fā)改委、各縣（市、區(qū)）政府〕

（三）搭建服務(wù)平臺(tái)。建立農(nóng)村“兩權(quán)”價(jià)值評(píng)估、抵押登記流轉(zhuǎn)交易等專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)，建立全市統(tǒng)一的農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易平臺(tái)，并實(shí)現(xiàn)多級(jí)聯(lián)網(wǎng)，為貸款抵押物處置、抵押權(quán)利的實(shí)現(xiàn)提供平臺(tái)。〔責(zé)任單位：市委農(nóng)工部、市國(guó)土資源局、市農(nóng)糧局、市公共資源交易中心、各縣（市、區(qū)）政府〕

　　（四）優(yōu)化信用環(huán)境。加快推進(jìn)農(nóng)戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)村企業(yè)等經(jīng)濟(jì)主體電子信用檔案建設(shè)。建立健全農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)，多渠道整合社會(huì)信用信息，完善信用評(píng)價(jià)與共享機(jī)制。提高農(nóng)民的誠(chéng)信意識(shí)，營(yíng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。〔責(zé)任單位：人民銀行贛州市中心支行、贛州銀監(jiān)分局、市金融工作局〕

第二階段：申報(bào)批復(fù)

（五）評(píng)估基礎(chǔ)條件。完成試點(diǎn)條件基礎(chǔ)工作的縣（市、區(qū)）向市農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作指導(dǎo)小組提出試點(diǎn)申請(qǐng)。人民銀行贛州市中心支行牽頭對(duì)提出申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)工作的縣（市、區(qū)）進(jìn)行基礎(chǔ)條件評(píng)估。〔責(zé)任單位：各縣（市、區(qū)）政府、人民銀行贛州市中心支行〕

（六）組織試點(diǎn)申報(bào)。市農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作指導(dǎo)小組在評(píng)估的基礎(chǔ)上歸集各縣（市、區(qū)）申請(qǐng)，統(tǒng)一逐級(jí)向省、國(guó)家農(nóng)村“兩權(quán)”指導(dǎo)小組辦公室申報(bào)。〔責(zé)任單位：各縣（市、區(qū)）政府、人民銀行贛州市中心支行〕

（七）爭(zhēng)取試點(diǎn)批復(fù)。人民銀行贛州市中心支行、市金融工作局要按照程序，積極向上級(jí)爭(zhēng)取政策支持，力爭(zhēng)申報(bào)試點(diǎn)地區(qū)獲得國(guó)家指導(dǎo)小組批復(fù)。〔責(zé)任單位：人民銀行贛州市中心支行、市金融工作局、各縣（市、區(qū)）政府〕

第三階段：組織實(shí)施

（八）明確時(shí)間節(jié)點(diǎn)。各縣（市、區(qū)）要完善農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款的具體流程和運(yùn)作機(jī)制，力爭(zhēng)2018年底前實(shí)現(xiàn)全市農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款工作全覆蓋。〔責(zé)任單位：人民銀行贛州市中心支行、各縣（市、區(qū)）政府〕

（九）制定細(xì)則辦法。人民銀行贛州市中心支行指導(dǎo)各縣（市、區(qū)）制定《農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作實(shí)施細(xì)則》，指導(dǎo)試點(diǎn)銀行搭建農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款管理和實(shí)施架構(gòu)，出臺(tái)貸款管理辦法。〔責(zé)任單位：人民銀行贛州市中心支行、贛州銀監(jiān)分局、市金融工作局、各縣（市、區(qū)）政府〕

（十）健全風(fēng)控機(jī)制。各縣（市、區(qū)）出資成立農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)緩釋基金，出臺(tái)農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金使用管理辦法，規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金的使用和管理。〔責(zé)任單位：各縣（市、區(qū)）政府、市財(cái)政局〕

（十一）完善抵押處置。建立抵押物處置機(jī)制, 鼓勵(lì)通過平臺(tái)掛牌流轉(zhuǎn)等方式，幫助承貸銀行實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)。〔責(zé)任單位：人民銀行贛州市中心支行、贛州銀監(jiān)分局、市委農(nóng)工部、各縣（市、區(qū)）政府〕

第四階段：總結(jié)提升

（十二）總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)。各縣（市、區(qū)）及有關(guān)部門要進(jìn)一步深化和完善農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款的具體流程和運(yùn)作機(jī)制，及時(shí)總結(jié)試點(diǎn)過程中的經(jīng)驗(yàn)和做法，深入剖析工作中出現(xiàn)的問題。人民銀行贛州市中心支行負(fù)責(zé)對(duì)全市“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作進(jìn)行監(jiān)督、指導(dǎo)和年度評(píng)估。〔責(zé)任單位：人民銀行贛州市中心支行、各縣（市、區(qū)）政府〕

三、保障措施

（一）加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，明確職責(zé)。成立贛州市“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作指導(dǎo)小組，組長(zhǎng)、副組長(zhǎng)分別由分管金融和分管農(nóng)業(yè)農(nóng)村工作的市政府領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任，指導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，由人民銀行贛州市中心支行行長(zhǎng)擔(dān)任辦公室主任，市金融工作局、市委農(nóng)工部、市發(fā)改委、市財(cái)政局、市國(guó)土資源局、市農(nóng)糧局、市城鄉(xiāng)規(guī)劃局、市林業(yè)局、市政府法制辦、市公共資源交易中心、贛州銀監(jiān)分局、贛州保監(jiān)分局等部門為成員單位。指導(dǎo)小組定期召開會(huì)議，聽取工作進(jìn)展情況匯報(bào)，協(xié)調(diào)解決工作中存在的重大問題，督導(dǎo)落實(shí)各項(xiàng)金融惠農(nóng)政策。各成員單位要結(jié)合自身職責(zé)，積極配合做好相關(guān)工作，共同推動(dòng)農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作順利開展。

（二）拓寬渠道，強(qiáng)化宣傳。各縣（市、區(qū)）以及涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要加大宣傳力度，通過制作宣傳資料、宣傳標(biāo)語、電子顯示屏、廣播電視等途徑，宣傳農(nóng)民“兩權(quán)”抵押貸款政策，讓全縣廣大基層干部、農(nóng)戶熟悉“兩權(quán)”抵押貸款政策和辦理流程，為“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作營(yíng)造良好的環(huán)境。　　

（三）突出重點(diǎn)，統(tǒng)籌推進(jìn)。各縣（市、區(qū)）要做好農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款項(xiàng)目調(diào)查摸底工作，重點(diǎn)選擇產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化、組織化程度較高的家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)合作社、種養(yǎng)大戶等作為試點(diǎn)對(duì)象，協(xié)助銀行做好項(xiàng)目推介、聯(lián)系對(duì)接、入戶調(diào)查、項(xiàng)目篩選等貸前審查工作。試點(diǎn)銀行要針對(duì)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資需求，在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，制定專門的農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款產(chǎn)品，配置足夠的信貸資源，滿足農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款需求。

（四）完善考核，強(qiáng)化督導(dǎo)。人民銀行贛州市中心支行、市金融工作局要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作的督促指導(dǎo)，定期、不定期開展專項(xiàng)督查和調(diào)度考核。

附件：1.《贛州市農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工

作實(shí)施細(xì)則（試行）》

　　　2.《贛州市農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作實(shí)施

細(xì)則（試行）》

附件1

贛州市農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款

試點(diǎn)工作實(shí)施細(xì)則

第一章　總則

第一條　為加快推進(jìn)農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作，根據(jù)《國(guó)務(wù)院關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（國(guó)發(fā)〔2015〕45號(hào)）和中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部等五部門聯(lián)合印發(fā)《農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》（銀發(fā)〔2016〕79號(hào)）相關(guān)要求，結(jié)合本市實(shí)際，制定本細(xì)則。

第二條　本細(xì)則所稱農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，是指以承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)作抵押、由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(貸款人)向符合條件的承包方農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)放的、在約定期限內(nèi)還本付息的貸款。

本細(xì)則所稱抵押人是指農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)所有人。本細(xì)則所稱抵押權(quán)人是指提供農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的金融機(jī)構(gòu)。

第三條　 本細(xì)則遵循“依法合規(guī)、自主自愿、風(fēng)險(xiǎn)可控”的原則，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作。

第二章　流轉(zhuǎn)交易

第四條　 農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)交易不得改變農(nóng)村土地的集體所有性質(zhì)，不得改變土地農(nóng)業(yè)用途，不得破壞農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力，不能損害農(nóng)民土地承包權(quán)益。

第五條　 農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)應(yīng)在雙方當(dāng)事人在依法依規(guī)、公開平等和自愿協(xié)商的基礎(chǔ)上，經(jīng)過村級(jí)流轉(zhuǎn)服務(wù)組織（村委會(huì)）鑒證，簽訂規(guī)范的書面流轉(zhuǎn)合同，并報(bào)鄉(xiāng)級(jí)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)交易服務(wù)機(jī)構(gòu)備案登記。

第六條　 縣、鄉(xiāng)兩級(jí)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心為土地流轉(zhuǎn)交易提供法律咨詢、信息發(fā)布、融資擔(dān)保、抵押登記、交易公證等服務(wù)平臺(tái)。

第七條　 通過流轉(zhuǎn)交易所得的農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)，應(yīng)由縣級(jí)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心備案并查詢審核后，由農(nóng)業(yè)主管部門頒發(fā)經(jīng)營(yíng)性證書（《農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)證》），對(duì)流轉(zhuǎn)取得的農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行權(quán)屬確認(rèn)。

第三章　評(píng)估抵押

第八條　 抵押評(píng)估。各縣（市、區(qū)）應(yīng)建立專業(yè)的評(píng)估服務(wù)機(jī)構(gòu)，評(píng)估方式可采取專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估、貸款人自評(píng)估或者雙方協(xié)商等方式，公平、公正、客觀地確定農(nóng)村承包農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值。

第九條 　抵押登記。農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押登記，由雙方當(dāng)事人到縣級(jí)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心辦理合法抵押登記手續(xù)。

第十條　 受理抵押登記部門應(yīng)當(dāng)對(duì)用于抵押的承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)權(quán)屬進(jìn)行審核、公示，予以抵押登記的，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心向抵押權(quán)人核發(fā)《他項(xiàng)權(quán)證》，《他項(xiàng)權(quán)證》由抵押權(quán)人領(lǐng)取保管。

第四章　貸款要素

第十一條　 貸款對(duì)象。通過家庭承包方式依法取得土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和通過合法流轉(zhuǎn)方式獲得承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)的農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，均可按程序向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，貸款條件需符合中國(guó)人民銀行等五部門聯(lián)合印發(fā)的《農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》相關(guān)規(guī)定。

第十二條　 貸款用途。借款人獲得的承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，應(yīng)主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等貸款人認(rèn)可的合法用途。

第十三條 　貸款額度。貸款額度按借款人農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需資金合理確定，不超過承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)評(píng)估價(jià)值。

第十四條　 貸款期限。根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)周期、信用狀況和貸款用途等因素合理確定。

第十五條　貸款利率。參考人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率，結(jié)合借款人的實(shí)際情況合理自主確定承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的利率。

第十六條　對(duì)符合農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款條件的，各試點(diǎn)銀行要按相關(guān)規(guī)定的條件和時(shí)限，受理申請(qǐng)、抵押評(píng)估和調(diào)查上報(bào)工作，貸款審批后，做好合同簽訂和貸款發(fā)放工作。

第五章　風(fēng)險(xiǎn)緩釋

第十七條　各試點(diǎn)縣（市、區(qū)）政府設(shè)立農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金按照貸款本金損失比例對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。各縣（市、區(qū)）政府出臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金使用管理辦法，規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金的使用和管理。

第十八條  鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，實(shí)施保費(fèi)優(yōu)惠機(jī)制，逐步提高農(nóng)作物的保險(xiǎn)保額，加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與保險(xiǎn)合作,大力發(fā)展小額貸款保證保險(xiǎn)。鼓勵(lì)借款人投保人身意外傷害保險(xiǎn)，引導(dǎo)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款借款人積極參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。
　　第十九條　金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該推行直接辦理農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，對(duì)額度較大的貸款，可以探索“農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押+政策性擔(dān)保公司擔(dān)保”模式，鼓勵(lì)通過農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)提供擔(dān)保等多種方式為農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款主體融資增信。

第二十條　建立專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，每年由縣（市、區(qū)）級(jí)財(cái)政按照金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款凈新增額進(jìn)行考核并實(shí)施獎(jiǎng)勵(lì)。

第六章　抵押物處置

第二十一條　 建立抵押物處置機(jī)制，做好風(fēng)險(xiǎn)保障。因借款人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的情形需要實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)，允許貸款人在保證農(nóng)戶承包權(quán)前提下，依法采取貸款重組、轉(zhuǎn)讓、變更、變現(xiàn)、訴訟以及由村集體進(jìn)行回購(gòu)等形式處置抵押物，確保當(dāng)借款人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的情形時(shí)，承貸銀行能順利實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)。

第二十二條 　處置抵押物所得價(jià)款，抵押權(quán)人可優(yōu)先受償，其價(jià)款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸抵押人所有，不足部分由借款人繼續(xù)清償。

第七章　附則

第二十三條　 本細(xì)則由市農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作指導(dǎo)小組負(fù)責(zé)解釋。

第二十四條　 本細(xì)則自印發(fā)之日起實(shí)施。

附件2

贛州市農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)

工作實(shí)施細(xì)則

第一章　總則

第一條　 為加快推進(jìn)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作，根據(jù)《國(guó)務(wù)院關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（國(guó)發(fā)〔2015〕45號(hào)）和中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、國(guó)土資源部、住房城鄉(xiāng)建設(shè)部等六部門聯(lián)合印發(fā)《農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》（銀發(fā)〔2016〕78號(hào)）相關(guān)要求，結(jié)合本市實(shí)際，制定本細(xì)則。

第二條　 本細(xì)則所稱農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款，是指在不改變宅基地所有權(quán)性質(zhì)的前提下，以農(nóng)民住房所有權(quán)及所占宅基地使用權(quán)作為抵押、由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（貸款人）向符合條件的農(nóng)民住房所有人（借款人）發(fā)放的、在約定期限內(nèi)還本付息的貸款。

本細(xì)則所稱抵押人是指農(nóng)民住房所有權(quán)人。本細(xì)則所稱抵押權(quán)人是指提供農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款的金融機(jī)構(gòu)。

第三條 　本細(xì)則遵循“依法合規(guī)、自主自愿、風(fēng)險(xiǎn)可控”的原則，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作。

第二章　轉(zhuǎn)讓交易

第四條　 農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓交易要在保證農(nóng)戶基本住房權(quán)利前提下進(jìn)行。

第五條　 按照國(guó)家宅基地制度改革試點(diǎn)工作部署，積極探索建立宅基地使用權(quán)有償轉(zhuǎn)讓機(jī)制。

第六條　 縣、鄉(xiāng)兩級(jí)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，為農(nóng)民住房轉(zhuǎn)讓交易提供法律咨詢、信息發(fā)布、融資擔(dān)保、交易公證等服務(wù)平臺(tái)。

第七條　 由農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心對(duì)轉(zhuǎn)讓交易取得的農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行權(quán)屬確認(rèn)。

第三章　評(píng)估與抵押

第八條　 抵押評(píng)估。各縣（市、區(qū)）應(yīng)建立專業(yè)的評(píng)估服務(wù)機(jī)構(gòu)，評(píng)估方式可采取專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估、貸款人自評(píng)估或者雙方協(xié)商等方式，公平、公正、客觀地確定房屋所有權(quán)及宅基地使用權(quán)價(jià)值。

第九條　 抵押登記。農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)的抵押登記，由抵押雙方當(dāng)事人按規(guī)定向不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理房屋所有權(quán)及宅基地使用權(quán)抵押登記手續(xù)，經(jīng)不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)核發(fā)《不動(dòng)產(chǎn)登記證明》，《不動(dòng)產(chǎn)登記證明》由抵押權(quán)人領(lǐng)取保管。

第十條　 農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)設(shè)立抵押的，需將宅基地使用權(quán)與住房所有權(quán)一并抵押。各試點(diǎn)縣（市、區(qū)）政府組織做好集體建設(shè)用地基準(zhǔn)價(jià)制定、價(jià)值評(píng)估等工作。

第四章　貸款要素

第十一條　 貸款對(duì)象。農(nóng)民住房產(chǎn)權(quán)抵押貸款對(duì)象應(yīng)當(dāng)是具有完全民事行為能力的農(nóng)民。借款人以農(nóng)民住房所有權(quán)及所占宅基地使用權(quán)作抵押申請(qǐng)貸款的，貸款條件應(yīng)符合中國(guó)人民銀行等六部門聯(lián)合印發(fā)的《農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》（銀發(fā)〔2016〕78號(hào)）規(guī)定。

第十二條　 貸款用途。應(yīng)當(dāng)優(yōu)先用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等貸款人認(rèn)可的合法用途。

第十三條　 貸款額度。貸款額度按借款人農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需資金合理確定，最高不超過農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)評(píng)估價(jià)值。

第十四條　 貸款期限。應(yīng)根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)周期、信用狀況和貸款用途等因素合理確定。

第十五條　 貸款利率。參考人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率，結(jié)合借款人的實(shí)際情況合理自主確定農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款的利率。

第十六條　 對(duì)符合農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款條件的，各試點(diǎn)銀行要按相關(guān)規(guī)定的條件和時(shí)限，完成受理申請(qǐng)、抵押評(píng)估和調(diào)查上報(bào)工作，貸款審批后，做好合同簽訂和貸款發(fā)放工作。

第五章　風(fēng)險(xiǎn)緩釋

第十七條 　各試點(diǎn)縣（市、區(qū)）政府設(shè)立農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金按照貸款本金損失比例對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。各縣（市、區(qū)）政府出臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金使用管理辦法，規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金的使用和管理。

第十八條 　鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新農(nóng)民住房保險(xiǎn)產(chǎn)品，支持保險(xiǎn)公司擴(kuò)大農(nóng)房保險(xiǎn)覆蓋面，實(shí)施保費(fèi)優(yōu)惠機(jī)制。加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與保險(xiǎn)合作，鼓勵(lì)借款人投保人身意外傷害保險(xiǎn)，引導(dǎo)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款借款人積極參加保險(xiǎn)。
　　第十九條　 金融機(jī)構(gòu)可探索推行直接辦理農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款，對(duì)額度較大的貸款，可以探索“農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押+政策性擔(dān)保公司擔(dān)保”模式。

第二十條　 建立專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，每年由試點(diǎn)縣（市、區(qū)）財(cái)政按照金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款凈新增額進(jìn)行考核并實(shí)施獎(jiǎng)勵(lì)。

第六章　抵押物處置

第二十一條 　各試點(diǎn)縣（市、區(qū)）建立農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)（含宅基地使用權(quán)）抵押貸款的抵押物處置機(jī)制，農(nóng)民住房抵押物處置應(yīng)與商品住房制定差別化規(guī)定。

第二十二條　 因借款人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的情形需要實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)，抵押權(quán)人在保障農(nóng)民基本居住權(quán)的前提下，按照合同約定與抵押人協(xié)商以抵押房屋的使用權(quán)歸抵押權(quán)人所有，鼓勵(lì)通過貸款重組、租賃等方式取得的收入逐步償還貸款本息，直至償還貸款本息為止。也可由農(nóng)村房屋所在集體經(jīng)濟(jì)組織收購(gòu)或由房屋所在經(jīng)濟(jì)組織成員購(gòu)置等多種方式處置抵押物；協(xié)商不成的，抵押當(dāng)事人可根據(jù)合同約定，向仲裁機(jī)構(gòu)申請(qǐng)仲裁或者向人民法院提起訴訟。

第二十三條　 處置抵押物時(shí)，抵押人所在本集體經(jīng)濟(jì)組織及其成員在同等條件下有優(yōu)先購(gòu)買權(quán)。

第二十四條　 處置抵押物所得價(jià)款，抵押權(quán)人可優(yōu)先受償，其價(jià)款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸抵押人所有，不足部分由借款人繼續(xù)清償。

第二十五條 　對(duì)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款的抵押物處置，受讓人原則上應(yīng)限制在相關(guān)法律法規(guī)和國(guó)務(wù)院規(guī)定的范圍內(nèi)。

第二十六條 　對(duì)于以農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)為他人貸款提供擔(dān)保的，參照本細(xì)則執(zhí)行。

第七章　附則

第二十七條　 本細(xì)則由市農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作指導(dǎo)小組負(fù)責(zé)解釋。

第二十八條　 本細(xì)則自印發(fā)之日起實(shí)施。